Реструктуризация ипотеки: что это такое и в чем преимущества программы

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация ипотеки

Что такое реструктуризация, кто может за ней обратиться, что получится в результате и так ли это выгодно, как кажется на первый взгляд – читайте и решайте, будете ли вы обращаться за реструктуризацией.

Реструктуризация ипотеки — что это значит

Реструктуризация – это внесение изменений в условия существующего кредитного договора. Обычно оформляется, чтобы создать благоприятные условия для последующего погашения долга. Реструктуризация происходит, если финансовое состояние заемщика ухудшается или если банк хочет удержать хорошего плательщика и для этого снижает ставку по действующему кредиту.

По сути это уменьшение платежа, отсрочка или другие льготы по ипотечному кредиту. Реструктуризация ипотеки в 2019 году может быть реализована на основании соглашения между кредитором и заемщиком либо на основании решения суда, если обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора для приобретения жилья, существенно изменились.

Правда, иногда банки сами “ухудшают” финансовое состояние заемщика. Одно время после поднятия ключевой ставки некоторые банки предлагали заемщикам подписать допсоглашение о повышении ставки, угрожая, что в противном случае потребуют досрочного возврата кредита. И некоторые заемщики подчинялись этому требованию – как правило, те, у которых были просрочки или другие нарушения. Ведь если заемщик меняет адрес регистрации, но не сообщает об этом банку в установленный договором срок, это тоже нарушение.

Если реструктуризация происходит в результате достигнутой договоренности, банк и заемщик на добровольных началах подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору. Если ипотечный договор был заключен до 01.07.2014, а допсоглашение подписано после этой даты, соглашение необходимо зарегистрировать в Росреестре. В остальных случаях допсоглашение регистрировать не надо, но нужно внести запись в ЕГРН, если соглашением меняются:

  • дата оформления залога;
  • срок исполнения обязательства;
  • сумма обязательства;
  • описание предмета залога;
  • информация о сторонах сделки, оформлении закладной, изменении оценки предмета залога или об особом порядке реализации предмета залога.

Допустим, вы покупаете квартиру на этапе строительства. В договоре предусмотрен срок оформления готовой квартиры в залог – например, спустя 3 года с момента подписания. Но если застройщик затянет строительство, вы можете подписать соглашение с банком и предоставить другой залог. Причем это может быть ваша недвижимость или объект, принадлежащий вашим родственникам, если у вас другой недвижимости нет. В этом случае родственники будут выступать залогодателями. Или можете согласовать с банком новую дату оформления квартиры в залог. Все такие изменения нужно будет зарегистрировать в Росреестре.

Другой пример регистрируемых изменений: вы взяли под залог своей квартиры одну сумму, а потом надумали докредитоваться под этот же залог. Если стоимость квартиры такое позволяет, теоретически этот вариант возможен. Такие программы прежде бывали у крупных банков, но и сейчас это еще вполне возможно, хотя придется поискать банк, который согласится на такие изменения. Правда, теперь это производится не в рамках программы, а через индивидуальное согласование. Похожий вариант – когда банк может по вашему заявлению наложить обременение на другой объект, а текущее обременение снять. Например, если вам нужно продать заложенную квартиру. Как и в предыдущем случае, на это готовы пойти не все банки и придется решать вопрос через индивидуальное согласование.

Если вы заключите допсоглашение, которым оговорите использование в гашении маткапитала, его тоже придется регистрировать. Например, если вы использовали материнский капитал или другую субсидию на гашение части ипотеки и банк позволил вам выделить долю детям в период кредитования. Такой вариант предлагает только Сбербанк, но он весьма популярен у заемщиков.

Схожая ситуация – когда квартира была в совместной собственности супругов, но потом они развелись, поделили имущество и квартира целиком досталась одному из них. В этом случае с согласия банка можно переоформить право собственности дополнительным соглашением к действующему договору, и его тоже придется отдавать на регистрацию.

Реструктуризация может быть подписана, даже если заемщик не допустил просроченной задолженности. В этом случае после подписания допсоглашения к кредитному договору, банк имеет право внести отметку о произведенной реструктуризации в кредитную историю по данному кредиту.

Заемщик должен отдавать себе отчет, что большинство банков воспримет эту информацию негативно. Особенно в том случае, когда реструктуризация проводилась в течение последних 12 месяцев и на момент обращения за кредитом в другой банк этот кредит еще не закрыт.

При этом если заемщик захочет рефинансировать кредит и обратится в другой банк именно с этой целью, новый банк получит информацию о проведенной реструктуризации, даже если она не будет отображена в кредитной истории. Список необходимых документов для рассмотрения заявки на рефинансирование содержит справку об отсутствии или наличии дополнительных соглашений к действующему кредитному договору.

Обычно банки идут на реструктуризацию, если заемщик не справляется с действующим кредитом, но это временные сложности: потеря работы, рождение детей, болезнь и лечение и прочее, либо чтобы удержать положительного заемщика.

Виды реструктуризации

Способы реструктуризации каждый банк устанавливает сам. Как правило, если у заемщика ухудшилась ситуация и он не справляется, это такие виды:

1. Кредитные каникулы

Заемщик может выбрать отсрочку погашения основного долга при этом продолжая ежемесячно выплачивать проценты либо выбрать возможность в течение определенного времени вообще не вносить платежи по кредиту. В соответствии с новыми нормами, установленными законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ, такая отсрочка предоставляется максимум на шесть месяцев.

2. Пролонгация кредита

Срок договора по кредиту увеличивается, за счет этого снижается размер платежей по договору. Следует иметь в виду, что при этом сумма переплаты по займу увеличивается.

3. Изменение валюты кредитного договора

Если кредит был получен в иностранной валюте, он конвертируется в рубли.

4. Изменение схемы выплат

Если при заключении договора заемщик должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации они станут аннуитетными.

5. Уменьшение размера процентной ставки

На такой вариант банки идут крайне неохотно и только в том случае, если разница между процентной ставкой по договору заемщика и предложениями для новых клиентов будет существенной. Например, если заемщик брал ипотечный кредит в 2013 году под 12% годовых, а в 2019 году тот же банк предлагает ипотеку на условиях 9,5% годовых.

6. Списание части долга, или суммы процентов, или пени

Обычно производится, если у заемщика есть задолженность. Банки иногда идут на уступки и могут списать часть начисленной пени или процентов при условии погашения какой-то части просроченных платежей по основному долгу. Или напротив, списать часть основного долга, при условии погашения какой-то части неуплаченных в срок процентов.

Если банк хочет поощрить добросовестного заемщика, он может сделать это с помощью таких разновидностей реструктуризации:

  1. Изменение даты оформления залога;
  2. Смена залога;
  3. Смена залогодателей;
  4. Увеличение суммы кредита.

Основания для реструктуризации

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита чаще всего становится актуальной для заемщика, если его жизненная ситуация меняется, благодаря чему падает уровень доходов.

Реструктуризация кредита происходит, например, в связи с такими событиями:

  • изменения в работе – потеря места, понижение зарплаты и прочее;
  • потеря трудоспособности;
  • отпуск по уходу за ребенком до полутора или трех лет;
  • призыв на срочную военную службу в армии;
  • развод.

В каждом конкретном случае могут быть свои основания для проведения реструктуризации, однако следует помнить, что реструктуризация ипотечного кредита – это добрая воля банка. А некоторые банки и вовсе не будут рассматривать заявление на реструктуризацию, пока заемщик не допустит просрочку, следуя логике, что раз просрочки нет, значит клиент справляется и у него все хорошо. Однако надо ловить правильный момент, поскольку просроченный платеж в течение трех месяцев тоже будет основанием для отказа в реструктуризации.

Так что даже если у заемщика возникли указанные обстоятельства, банк не обязан заключать с ним допсоглашение и менять условия кредита. Если банк не согласен на реструктуризацию, наличие таких обстоятельств не освобождает заемщика от необходимости исполнять свои обязательства по договору и погашать кредит, а также выплачивать проценты в срок.

Однако реструктурировать банк может и долг добросовестного заемщика. При первом рассмотрении это может выглядеть как поощрение — когда банк снизит процентную ставку с 14% до 10,9%. Но это тоже реструктуризация, и другие банки будут воспринимать ее как негативный отпечаток на кредитной истории. Поэтому если в дальнейшем такой клиент захочет провести рефинансирование под 9,5% очень велика вероятность, что ему откажут. Очень мало банков, которые готовы оформить рефинансирование после проведенной реструктуризации.

Порядок реструктуризации

Реструктуризация долга по ипотеке – это определенная последовательность действий, которую лучше выстраивать по такому алгоритму:

Пункт 1. Обратитесь в банк

В отделение банка, где обслуживается ваш кредит надо представить заявление с документами. Многие банки дают возможность передавать такие обращения онлайн. Если в вашем банке есть такая услуга, вы можете ею воспользоваться, но лучше оставить это на совсем крайний случай. Если есть возможность, лучше все-таки обратиться в банк лично – напишите заявление, возьмите с собой второй экземпляр и попросите, чтобы на нем поставили входящий номер и расписались в получении.

Перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению, будет различаться в зависимости от требований банка и обстоятельств, которые заставили заемщика обратиться за реструктуризацией. Однако в любом случае возникновение у заемщика оснований, на которые он ссылается, нужно подтвердить документально.

В связи с этим, как правило, для рассмотрения вопроса о реструктуризации представляют:

  1. паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
  2. документ о финансовом положении заемщика за последние несколько месяцев – к примеру, справку о доходах;
  3. документы, подтверждающие возникшие обстоятельства, из-за которых требуется реструктуризация.

К последнему пункту можно, к примеру, отнести:

  • копию уведомления о предстоящем сокращении, заверенную работодателем;
  • копию приказа об изменении условий трудового договора – в том числе уменьшение заработной платы, также заверенную предприятием;
  • документы, подтверждающие возникшую нетрудоспособность – листок нетрудоспособности, справка об инвалидности и прочее;
  • справки других кредиторов, с которыми у заемщика заключены договоры займа, с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей.

Банк может потребовать предоставить другие документы для реструктуризации ипотеки, если сочтет, что перечисленных недостаточно для принятия решения.

Обратите внимание – если вы уволились по собственному желанию или работодатель расстался с вами из-за нарушений трудовой дисциплины, получится, что вы сами ухудшили свое финансовое положение, а значит не вправе претендовать на поблажки. А вот если вас сократили, или ваш работодатель ликвидируется, или вас закончился срок трудового договора, это действительно ухудшение и вы можете просить об предоставлении помощи.

Пункт 2. Дождитесь решения банка

Банк учтет все обстоятельства вашего дела, проанализирует возможность проведения реструктуризации, в зависимости от результатов примет положительное или отрицательное решение и сообщит вам о нем.

Заявления может рассматриваться около двух недель. Если принятое решение будет положительным, банк сообщит вам, на каких условиях он готов провести реструктуризацию.

Пункт 3. Подпишите документы

Если предложенные банком условия реструктуризации для вас приемлемы, необходимо обратиться в банк, чтобы внести изменения в кредитный договор, договор ипотеки и закладную. После оформления всех изменений банк предоставит вам новый график платежей по кредиту.

Если будет меняться срок кредита или сумма обеспеченного ипотекой обязательства, нужно будет также обратиться в Росреестр, чтобы внести изменения в регистрационную запись об ипотеке.

Если банк примет решение отказать вам в реструктуризации, вы можете обжаловать отказ в суде.

Реструктуризация с помощью «ДОМ.РФ»

АО «ДОМ.РФ» (ранее – АИЖК) участвует в программе помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Эта программа заключается в реструктуризации кредиторами-участниками программы выданных ипотечных жилищных кредитов с последующим возмещением им возникших при этом убытков через АО «ДОМ.РФ» за счет бюджетных средств. Таким способом государство старается поддержать как заемщиков, так и кредиторов.

Пунктом 5 Основных условий, утв. Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 N 373, предусмотрено несколько вариантов оформления реструктуризации. Она может осуществляться через заключение между кредитором и заемщиком:

  • соглашения об изменении условий заключенного кредитного договора;
  • нового кредитного договора, сумма по которому выдается в целях полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту;
  • мирового соглашения.

Программа помогла многим заемщикам, но на данный момент, к сожалению, не работает, поскольку заложенные в бюджете деньги закончились. Однако есть вероятность, что в будущем она снова начнет действовать, если в бюджете появится необходимая сумма.

Как сделать реструктуризацию ипотечного долга после суда

Если обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, в последующем сильно изменились, это может стать основанием для внесения изменений в кредитный договор. В частности, основанием для изменения договора может выступить факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности.

В то же время в п. 8 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017 указано, что повышение курса валюты кредита или увольнение по собственному желанию, не могут служить основаниями для реструктуризации кредита в судебном порядке.

В суд за защитой прав могут обратиться и кредитор – если заемщик нарушает условия соглашения, и заемщик – если он обратился за реструктуризацией, а банк ему отказал. Если должник в ходе рассмотрения дела докажет, что кредит просрочен по уважительной причине, суд может назначить реструктуризацию долга. Однако суд может принять такое решение только при условии, что банк согласен на новые условия. Суд не может обязать кредитора заключить новый договор, если он не согласен.

Реструктуризация ипотеки: инструкция по применению

Нестабильная экономическая ситуация в стране приводит к тому, что доходы россиян падают – а значит тем, кто когда-то получил ипотеку, приходится туго. Ведь ипотечный кредит уже высокая финансовая нагрузка на семью, и финансовые проблемы, вызванные потерей работы или снижением заработной платы, вряд ли входят в планы заемщиков.

Впрочем, специальные программы субсидирования ипотечных кредитов помогут избежать задолженностей и больших штрафных процентов. Реструктуризация ипотеки позволит снизить финансовую нагрузку и поддержать доверительные отношения с банком.

Реструктуризация ипотеки – что это?

Прежде всего стоит понять, что это такое – реструктуризация. На сегодняшний день существует две возможности облегчить груз ипотеки: рефинансировать ее или же реструктуризировать.

По сути, реструктуризация – это перезаключение договора ипотеки на более удобных для заемщика условиях. Банк смягчает требования к клиенту, например, увеличивает срок кредитования, при этом значительно снизив процентную ставку. Получается, клиент выплачивает все ту же сумму, но размер месячных выплат становится меньше. Важно здесь то, что реструктуризацию можно провести только в банке, в котором вы и оформили кредит.

Рефинансирование же – это досрочное погашение старого кредита и получение нового, под более низкие проценты. При этом вы можете обратиться и в другой банк, предоставляющий подобную услугу.

Кому полагается реструктуризация?

Важный момент: реструктуризация ипотеки в банке доступна только тем, кто действительно в этом нуждается. Поэтому просто решить, что выплачиваемая в месяц сумма слишком велика, не получится. Банку нужны веские основания, чтобы разрешить заемщику выплачивать меньшую сумму в более долгий срок. Причина эта – снижение доходов заемщика, вызванное сокращением на работе, снижением заработной платы или потерей работоспособности.

Воспользоваться реструктуризацией могут:

  • Уволенные по плановому сокращению штата или в связи с ликвидацией деятельности организации,
  • Получившие травмы на производстве с документальным оформлением и подтвержденным больничным листом о временной/постоянной недееспособности,
  • Люди, внезапно утратившие трудовую занятость из-за тяжкого заболевания, повлекшего за собой инвалидность,
  • Вышедшие в отпуск по уходу за ребенком.
Читайте также:  Как перевести земельный участок из СНТ в ИЖС: правила и порядок перевода

В случае, если банк придет к выводу, что заемщик сам виноват в ухудшении своего финансового положения, ему будет отказано в реструктуризации.

Также возможность перезаключения договора на более выгодных условиях имеют:

  • Ипотечники с семьей, в которой есть несовершеннолетний ребенок или молодой человек до 23 лет, учащийся в университете или колледже на очной основе,
  • Граждане с удостоверениями участников боевых действий,
  • Физлица-инвалиды или опекуны несовершеннолетних инвалидов.

Предъявляются и требования к жилью, купленному в ипотеку. Заявитель не должен иметь никакой иной собственности, кроме той квартиры, что была куплена в кредит. Однако при этом заемщикам позволяется иметь доли в иной недвижимости, не превышающие 50% от стоимости жилья.

Стоит отметить, что на квадратуру основного объекта кредитования накладываются такие ограничения:

  • Метраж однокомнатной квартиры не должен превышать 45 кв.м.,
  • Площадь двухкомнатной квартиры – не более 65 кв.м.,
  • Трехкомнатной – не более 85 кв.м.

Есть требования и к цене квартиры. Так, если стоимость ипотечного жилья превышает стоимость аналогов в вашем субъекте РФ на 60%, то получить субсидию не выйдет. Ограничение не действует на многодетные семьи.

Реструктуризации подлежат договоры, заключенные позже 1 января 2015 года. Займополучатель может претендовать на пересмотр договора, если он исправно вносил платежи по ипотеке на протяжении 12 месяцев.

Документы для реструктуризации

Для рефинансирования ипотеки вновь понадобится объемный пакет документов. Прежде всего, нужно подать заявление на реструктуризацию. Сделать это можно в той финансовой организации, в которой вы получали кредит. Желательно обратиться в то же отделение, где вы и оформляли ипотеку, однако в случае, если филиал был ликвидирован, вам могут помочь в центральном офисе. Также стоит учитывать, сотрудничает ли ваш банк с АИЖК.

Список необходимых для оформления реструктуризации ипотеки документов:

  • Заявление-анкета, заполняемое в банке,
  • Гражданский паспорт заявителя, членов семьи,
  • Акты бракосочетания, развода, свидетельства рождения детей,
  • Трудовая книжка или договор,
  • Справка о регистрации из службы занятости,
  • Заключение об инвалидности,
  • Договор на выдачу ипотеки,
  • Письмо из банка со схемой выплаты займа, сроков и его размеров,
  • Выписка из ЕГРН на квартиру, являющуюся залоговым объектом,
  • Справка о владении имуществом всеми членами семьи,
  • Справка о доходах заемщика за последние три месяца,
  • Бумаги, подтверждающие факт затруднительного финансового положения – справки о сокращении, снижении заработной платы, продолжительной болезни, инвалидности.

Как реструктурировать ипотеку?

Что делать, чтобы банк пересмотрел условия договора и смягчил их для заемщика? Первый шаг к реструктуризации – обращение в банк. Как только вы понимаете, что в данных обстоятельствах вы больше не можете продолжать выплату кредита в том же объеме, что раньше, обратитесь к менеджеру банка в том отделении, в котором вы оформляли ипотеку и уточните, предоставляет ли организация такую возможность и сотрудничает ли она с АИЖК.

На консультации с менеджером уточните все детали перезаключения договора, а также узнайте, какие документы необходимы именно в вашей ситуации. После этого можно приступать к сбору недостающих бумаг. Так, вам потребуется обратиться в МФЦ и заказать выписку из ЕГРН о залоговой недвижимости и выписку об обобщенных правах – ваших и членов семьи. Помните, что у вас или у членов семьи не должно быть другой жилой площади, кроме купленной в ипотеку квартиры. Допускаются доли – но не более 50% от стоимости квартиры. Выписка должна быть готова в течение 7 дней.

После этого вы можете передать заявление на реструктуризацию ипотеки и собранный пакет документов менеджеру банка и ожидать решения. Как правило, о нем становится известно в период до 30 дней, однако реально сотрудник банка перезванивает в течение всего 10 дней.

О результате вас уведомят звонком и пригласят в банк для переоформления договора и подписи новых документов. В течение месяца в банк поступает закладная. С ней и с полным пакетом документов вам необходимо обратиться в юстицию, где будут зарегистрированы изменения в закладной.

Пересчет размера ежемесячных выплат и сроков осуществляется с момента подачи заявления, поэтому уже в следующем месяце после реструктуризации вы будете платить уже меньше, чем по изначальному графику.

Реструктуризация ипотеки: что это такое и в чем преимущества программы реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Реструктуризация ипотеки — что это такое? Об этом виде кредитования не слышал только ленивый. С одной стороны, ипотечный заем помогает решить жилищный вопрос: купить новую квартиру или дом, если у вас нет на руках нужной суммы. С другой — заемщик должен быть уверен в стабильности своего дохода, так как на протяжении долгого времени каждый месяц ему нужно будет отдавать значительную часть заработка банку. При этом всегда существуют потребности в еде, одежде и отдыхе, а также различные непредвиденные расходы.

В жизни случаются и такие неожиданные повороты, как увольнение с работы, тяжелое заболевание или вовсе потеря трудоспособности. Никто не застрахован от подобных ситуаций. Что делать, если обстоятельства не позволяют вам выплачивать ипотеку в соответствии с требованиями? В этом случае может помочь реструктуризация жилищного кредита. Что это такое и для чего она нужна, рассмотрим далее.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону +7 (499) 500-96-41 . Это быстро и бесплатно !

В первую очередь, программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов — это изменение определенных пунктов договора об ипотеке с целью создания наиболее благоприятных условий для дальнейшего погашения долга. Например, установление новой суммы ежемесячных платежей или использование определенных льгот.

Реструктуризация позволяет:

  • продать объект недвижимости и купить новый, более доступный;
  • уменьшить ежемесячный платеж;
  • оформить кредитные каникулы;
  • воспользоваться льготами.

Для банка реструктуризация также полезна. Во-первых, кредитор не будет тратить время и средства на урегулирование спора в судебном порядке. Во-вторых, это позволяет не портить личную статистику, ведь с помощью реструктуризации банк уменьшает количество невыплаченных платежей заемщиков.

Может пригодиться:

Чтобы заемщик мог воспользоваться услугой реструктуризации долга по ипотеке, у него должны быть веские причины. Как правило, это:

  1. Потеря работы и, как следствие, заработной платы.
  2. Снижение уровня дохода. Например, в условиях экономического кризиса в стране, от которого никто не застрахован.
  3. Потеря трудоспособности.
  4. Призыв в армию.
  5. Гибель созаемщиков по ипотечному кредиту.
  6. Потеря дополнительных источников дохода.
  7. Получение инвалидности.
  8. Декретный отпуск.

Важно! Использовать реструктуризацию также могут заемщики, которые имеют плохую кредитную историю. То есть если у заемщика на данный момент имеются просроченные платежи по текущим кредитам, то он тоже вправе воспользоваться этой услугой.

Произвести реструктуризацию ипотечного кредита возможно посредством следующих форм:

  1. Предоставление заемщику кредитных каникул. Под ними подразумевается определенный льготный период, на протяжении которого заемщик возвращает кредитору лишь проценты за использование денег. Недостатком этого вида является тот факт, что увеличивается общая сумма переплаты по кредиту и его срок погашения.
  2. Увеличение срока выплат по ипотеке. При этом сумма переплаты также увеличивается, однако уменьшается размер ежемесячных выплат.
  3. Возможность изменить валюту жилищного займа. Как правило, это происходит при значительном колебании курса.
  4. Рефинансирование — получение нового кредита на погашение старого. При этом кредитор предъявляет к заемщику высокие требования, как при оформлении стандартного кредита. Сегодня услуги по рефинансированию предоставляет большинство банков.
  5. Отмена пеней и штрафов. Если ранее банк начислял вам штрафы за просрочки, то в случае реструктуризации он вправе их отменить.
  6. Полное досрочное погашение (если вы знаете, что через год вам нечем будет платить по кредиту, при этом в настоящее время у вас есть возможность погасить долг полностью).
  7. Смена графика платежей. Например, переход с ежемесячных выплат на ежеквартальные.
  8. Уменьшение процентной ставки.

Важно! Реструктуризация ипотеки не является обязанностью банка, он вправе в ней отказать.

Особенности реструктуризации ипотечных кредитов заключаются в следующем:

  • при несвоевременном информировании кредитора об ухудшении своего финансового положения банк вправе наложить на заемщика штрафы;
  • с каждым заемщиком сотрудники банка обсуждают вопросы реструктуризации сугубо индивидуально. Часто пути решения зависят от материального положения заемщика;
  • если заблаговременно обратиться к кредитору, получить одобрение будет проще;
  • возможно привлечение государственной поддержки для реструктуризации ипотеки отдельных категорий граждан: многодетных семей, инвалидов, участников боевых действий;
  • до обращения в банк с просьбой о реструктуризации лучше всего обратиться в страховую компанию и выяснить, не относится ли сложившаяся ситуацию к страховому покрытию. Добиться компенсации в этом случае легче;
  • при реструктуризации кредитор предъявляет к объекту недвижимости ряд требований. Например, отсутствие перепланировок.

Может пригодиться:

Плюсы заключаются в том, что:

  1. Кредитор идет навстречу клиенту и соглашается отсрочить исполнение обязательств по займу.
  2. Реструктуризации могут быть подвергнуты кредиты не только на квартиры, но и на комнаты.
  3. У заемщика не портится кредитная история.
  4. Мирное урегулирование вопроса лучше, чем судебные разбирательства между кредитором и должником.

Отрицательные стороны:

  1. Банк имеет полное право отказать в реструктуризации долга.
  2. Реструктуризация — финансовое обременение, которое снижает шанс оформить еще один кредит при необходимости.
  3. Платить долг вам все равно придется, только уже в большем размере.
  4. Чаще всего реструктуризация не распространяется на объекты недвижимости первичного рынка.

Важно! Заемщик должен осознавать, что рассматриваемая услуга банка — это очередной кредит, который рано или поздно придется возвращать. Решение проблемы оттягивается, при этом размер ваших долгов становится только больше.

Оформление реструктуризации мало чем отличается от получения обычного кредита. Процедура выглядит следующим образом:

  1. Обращение в банк с пакетом документов, подтверждающих, что вы нуждаетесь в особых условиях погашения займа.
  2. Рассмотрение кредитором вашей заявки.
  3. Уведомление заемщика о результатах рассмотрения заявления.
  4. Оценка залоговой недвижимости.
  5. Перевод денег банком на счет первого кредитора.
  6. Новый ипотечный договор передается в банк.

У каждого кредитора свои требования к документам, однако стандартный перечень документов для реструктуризации ипотечного кредита выглядит следующим образом:

  • паспорт гражданина РФ;
  • анкета-заявление на реструктуризацию;
  • заверенная работодателем копия трудовой книжки;
  • справка о доходах с места работы (или справка 2-НДФЛ);
  • документы, свидетельствующие о получении дополнительного дохода;
  • документы, подтверждающие уже исполненные кредитные обязательства;
  • ипотечный договор;
  • договор поручительства и страхования;
  • справка о составе семьи;
  • военный билет (для мужчин);
  • медицинские справки;
  • график платежей по кредитному соглашению;
  • документы, подтверждающие наличие в собственности иного недвижимого имущества.

При оформлении услуги заемщик может столкнуться с рядом проблем:

  1. При изменении срока выплаты долга необходимо продлевать страховку. Страховой полис следует оформлять на весь период платежей. Продление срока действия полиса увеличит общую сумму платежей.
  2. Возложение на свои плечи дополнительных затрат. Это связано с подготовкой пакета документов: некоторые из них возможно получить только после внесения платы. Сюда же относятся и штрафы за просрочку кредита.

Если вы решили оформить ипотеку, для начала будьте на 100% уверены в своем финансовом положении на ближайшие 10-15 лет. Ведь жилищный заем — явление долгосрочное, лучше заранее обезопасить себя от нежелательных последствий. Если все-таки обстоятельства сложились так, что вы не в силах больше выплачивать кредит, обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации ипотечного кредитования. Кредитор рассмотрит вашу просьбу и примет решение.

Помните, что эта услуга не снимает с вас обязанности по погашению ипотеки. Она лишь на некоторое время дает вам отдых. Рано или поздно вы все равно должны будете вернуть деньги в банк, а вследствие реструктуризации итоговая сумма переплаты значительно увеличится. Взвесьте все плюсы и минусы и только после этого подавайте заявление на реструктуризацию.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Что такое реструктуризация ипотеки и как её сделать с помощью государства в 2020 году

Приветствуем! Могу предположить, что у вас имеется проблема с погашением кредита или ипотеки. И пока вы не попали в «финансовую яму», предлагаем два действенных инструмента, для решения этого вопроса. Реструктуризация и рефинансирование кредита. Два процесса, предоставляющие разные возможности и преследующие одну цель: уменьшение финансовой нагрузки на заемщика. Эта статья поможет тебе разобраться в тонкостях популярных банковских программ и поможет избежать «кредитной кабалы». Также мы подробно расскажем, что представляет собой реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2020.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение кредитного договора, с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода.

Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.

Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение — это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг.

Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности. Банк всегда охотнее идет на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячься от кредитора. Назначь встречу. Сообщи о желании сотрудничать и попроси содействия в решении твоего вопроса.

Реструктуризация ипотеки в 2020 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда. Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести рефинансирование ипотеки, как в своем, так и в стороннем банке.

Рефинансирование или реструктуризация

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Читайте также:  Как прописаться в квартире через МФЦ: как зарегистрироваться по новому месту жительства

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Реструктуризация с помощью государства

20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Реструктуризация ипотеки в 2020 году , возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию.

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Как это работает

В случае положительного рассмотрения заявки, твой долг может сократиться на приличную сумму. Если быть точным, списание основного долга может произойти одномоментно или рассредоточиться на множество платежей. В итоге уменьшение ипотечного долга составит 20%, но не более 600 тысяч рублей. Если у вас двое детей, то вы можете получить списание 30% до 1 500 000 рублей. Кредитные каникулы могут составить до 1,5 года. Годовую ставку можно уменьшить до 12 %. Инвалюта переводится в рубли по курсу ЦБ или ниже. Все расходы, связанные с реструктуризацией ипотеки, государство берет на себя.

Семья наших читателей из Новосибирска уже получила 438000 от государства в гашение основного долга. Это 20% от его остатка. Рассмотрение заняло всего 2 недели. Ипотека в Сбербанке. Все реально!

Учитывая условия реструктуризации, все банки с удовольствием предлагают помощь по данной программе и самостоятельно передают заявку в АРИЖК. Конечно после того, как вы соберете необходимые документы и заполнишь заявление о реструктуризации долга по ипотеке. К слову, в программе помощи заемщикам, принимают участие более 100 кредитных организаций, которые составляют почти 97 % рынка кредитования. Поэтому есть большая вероятность того, что и ваш банк аккредитован АРИЖК и реструктуризация вашей ипотеки будет одобрена. Главное, чтобы вы и объект кредитования соответствовали требованиям государства.

Условия и требования

  • Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
  • Также есть требование по доходам. Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.
  • В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
  • К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
  • Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
  • Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.

Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.

Документы

Вам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца.

Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.

Более подробный список документов для реструктуризации ипотеки с поддержкой государства мы разобрали в прошлой статье «Программа помощи ипотечным заемщикам с помощью государства».

Пошаговая инструкция

Итак, если вы решили уменьшить задолженность и получить реструктурированный кредит, предлагаю вам следующий алгоритм действий.

  1. Первое, что нужно, это обратиться в банк и узнать в какое отделение вы можете обратиться для консультации по данной программе.
  2. На консультации уточнить все дополнительные документы, которые нужны именно в вашем случае.
  3. Заказываем в районном многофункциональном центре (МФЦ) выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Там же заказываем выписку из ЕГРП об обобщенных правах. Вторая справка о том, что у вас и членов семьи нет другого жилья. Доли в других объектах недвижимости допускаются, но в совокупности не более 50%. Срок изготовления 7 дней.
  4. Заполняем заявление о реструктуризации ипотечного долга. Заполнить его можно в отделении банка. Предоставляем полный пакет документов менеджеру.
  5. Ждем решение АИЖК до 30 дней (реально 10 рабочих дней).
  6. О результате вас уведомят звонком. Потом пригласят в банк реструктурировать ваш кредит и подписать новую кредитную документацию.
  7. В течение месяца придет из архива в банк закладная. Дальше нужно будет с полным пакетом документов по ипотеке сходить в юстицию и отрегистрировать изменения в закладной.

Важный момент. Пересчет кредита будет произведен от даты подачи заявления на реструктуризацию. Приятным сюрпризом может стать для вас, то что в текущем месяце вам придется платить сумму по ипотеке значительно меньше чем по графику. В нашем примере, у семьи из Новосибирска платеж по ипотеке был 24148, после реструктуризации 19478, а в тешущий месяц всего 660 рублей. Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы узнать какой у вас будет платеж по ипотеке после одобрения заявления.

Хотим заметить, что в некоторых случаях банк может ответить отказом. Причиной этому может послужить недостоверная информация в заявлении или некорректно оформленные документы. Не стоит отчаиваться. Следует выяснить причину отказа у менеджера банка и подать заявку снова.

В 2020 году данная программа уже не действует. Вместе нее существуют ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это специальная программа поддержки ипотечных заемщиков, которые попали в сложную жизненную ситуацию. По данной программе заемщик имеет право полностью приостановить выплаты по ипотеке на срок до 6 месяцев. При этом банк не имеет право отказать заемщику в ипотечных каникулах, если он предоставил полный пакет документов, который подтверждает факт наступления сложной жизненной ситуации, которая привела к ухудшению финансового состояния. Этим ипотечные каникулы отличаются от обычной реструктуризации ипотеки.

Подробные условия, требования, документы и порядок оформления ипотечных каникул в 2020 году вы можете узнать из нашего поста.

Подписывайся на новости нашего сайта и получай полезные советы и рекомендации.

Если вам понравилась эта статья, поделись ссылкой в соц. сетях. Ждем ваших вопросов в комментариях.

Юридическую поддержку читателей оказывает наш юрист. В правом нижнем углу есть специальная форма обратной связи для заказа бесплатной консультации.

Реструктуризация ипотеки: условия программы, необходимые документы, список банков

Институт ипотеки набирает популярность среди граждан РФ в условиях экономического кризиса. Он не только помогает приобрести свое жилье, но и требует стабильного дохода от человека на продолжительный срок, чем похвастаться могут не многие.

Динамично увеличивается процент заемщиков, не имеющих возможность своевременно погашать задолженность и исполнять финансовые обязательства. Это связано с низким уровнем зарплат, ухудшением здоровья, изменением курса валют и многими другими факторами. В данной ситуации может прийти на помощь процедура реструктуризации ипотечного долга. Что это такое, какие варианты могут быть предложены, как ее оформить, кто имеет на это право и многое другое узнаете из этой статьи.

Что такое реструктуризация долга по ипотеке?

Понятие и общая характеристика. Несмотря на сложность формулировки, процесс достаточно простой и выгодный для заемщика. Это введение в действие некоторых послаблений по кредитной задолженности для отдельных категорий заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию. Что это такое, реструктуризация ипотеки простыми словами? Оказание помощи гражданам, в результате которой условия погашения меняются и становятся более гибкими. Наиболее распространенными причинами оформления реструктуризации ипотеки в банке, являются:

  1. Увольнение или сокращение работника с предприятия. Сюда же можно отнести смену места работы, которая влечет снижение зарплаты.
  2. Развод супругов.
  3. Смерть кормильца семьи.
  4. Приобретение инвалидности, тяжелой травмы, проблем со здоровьем, влекущие временную или устойчивую потерю трудоспособности.
  5. Рождение, усыновление малыша.
  6. Призыв в армию.
  7. Выход в декрет и отпуск по уходу за ребенком.
  8. Дефолт физического лица вследствие экономического кризиса в государстве.

В каждой из вышеперечисленных ситуаций семья или человек остается без средств к существованию и рискует остаться без жилища, ведь нет возможности погасить ипотеку. Волна таких ситуаций возникла после всемирного кризиса 2008 года, поэтому была сформирована государственная программа реструктуризации ипотеки, позволяющая погасить долг и не лишиться жилья.

Суть ее сводилась к тому, что часть долга некоторых граждан была погашена за счет средств бюджета государства, это называлось государственная реструктуризация ипотеки. У современных банков есть набор инструментов, направленных на снижение уровня ежемесячных платежей. Выгода для заемщика заключается в том, что кредитная история сохраняется положительная, просроченных задолженностей нет, залоговое имущество остается в целостности, что особенно важно для каждого из нас.

Интересный факт! Случаи просрочек по ипотечным кредитам на 2019 год составили 13,9%, о чем говорит пресс-служба Центрального Банка РФ. Эксперты прогнозируют стремительный рост данного показателя в ближайшие годы. Это логично, ведь еще 5 лет назад средний показатель ежемесячных платежей по ипотеке составлял 24 тысяч, сейчас – 80 тысяч. У многих семей просто нет возможности гасить задолженности.

Смысл программы государственной поддержки

Процесс реструктуризации ипотеки организуется в соответствии с Постановлением Правительства № 373 от 2015 года. На данный момент, это единственный документ по рассматриваемой процедуре, больше о ней нигде не упоминается, даже определение не установлено. Программа, предусмотренная Постановлением, фиксирует уменьшение размеров задолженности на сумму до 600 000 рублей за счет средств федерального или муниципального бюджета, то есть с помощью государства. Помимо этого, заемщик освобождается от возвращения неустойки банку, начисленной по договору за просрочку. Для этих целей государством было выделено 4,5 миллиарда рублей . Обращаем внимание, что программа устанавливается Правительством, а вопросы реализации возложены на Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (сокращенно АИЖК).

Какие льготы есть для семей с детьми? С 1 января 2018 года начала действовать реструктуризация ипотеки под 6 процентов для семей, в которых рождается второй или третий ребенок. При рождении второго ребенка срок действия программы будет длиться 3 года, третьего – 5 лет. Примечательно, что для жителей Дальнего Востока ставка будет снижена до 5%.

Законодательство 2019

В 2019 году готовится законопроект, согласно которому вопросы реструктуризации ипотечного кредита могут быть возложены на банки. За клиентами будет закреплено право менять график внесения платежей по кредиту (ипотеке). Например, если общий доход семейства снизился за последние 3 месяца на 30% либо взносы по ипотеке увеличились на 30%, граждане имеют право снизить размер ежемесячного платежа и поменять график погашения. При этом, просрочка не должна быть более 60 дней, а общая сумма долга – не более 10 млн рублей .

Помимо этого, с июля 2019 года в РФ начал действовать закон о реструктуризации ипотеки, а именно, об отдельной форме процедуры – ипотечные каникулы. Это приостановление выплат по ипотеке на срок от 1 до 6 месяцев. Теперь граждане имеют право на протяжении установленного срока не уплачивать взносы в том случае, если банк дал на это согласие. Пени начисляться в этот период не будут, кредитная история не испортится. Такую процедуру можно комбинировать с реструктуризацией.

Обратим внимание! Учтите Постановление Правительства № 1345 от 2018 года, посвященное реструктуризации военной ипотеки. Она направлена на тех военнослужащих, которые уже окончили службу или вышли на пенсию, не успев погасить ипотеку. В таком случае они остаются должниками, для них Постановлением снижен процент и предусмотрены льготные условия.

Формы реализации

Прежде чем переходить к порядку реструктуризации действующей ипотеки, необходимо понимать, что есть несколько форм, представляющихся на выбор гражданину. Так, банк может предложить такие мероприятия, как:

  1. Продление срока действия ипотеки, то есть график подвергается изменениям и продлевается.
  2. Кредитные каникулы, ранее о них уже говорилось. Обратите внимание, что на период их действия человек не вносит платеж, но обязательно уплачивает проценты. Вопрос что лучше, реструктуризация ипотеки или кредитные каникулы, является неправильным, ведь одно является составляющим другого.
  3. Изменение графика выплат, например, человек может вносить деньги раз в квартал, полугодие или иной временной промежуток.
  4. Отмена штрафов, начисления пени на период действия программы.
  5. В том случае, если ипотека была взята в иностранной валюте, ее могут перевести в национальную.
  6. Снижение годовых процентов.
  7. Уменьшение суммы ежемесячного платежа.
  8. Досрочное погашение ипотеки является еще одной формой реструктуризации, и тут есть свои подводные камни. Гражданин единовременно вносит сумму кредита, тем самым избегает уплаты процентов. Сложность в том, что вряд ли человек сможет внести всю сумму, поэтому банки часть предлагают следующий вариант. Продажа приобретенной недвижимости, погашение задолженности и покупка более бюджетного имущества.
  9. Реструктуризация ипотеки по госпрограмме – частичное погашение за счет государства.

Можно ли обратиться в другой банк для проведения реструктуризации ипотеки? Реструктуризация – процесс оформления новой договоренности, обновления графика платежей с кредитной организацией, в которой была взята ипотека. Категорически запрещено оформлять данную процедуру в другом банке.

Что такое рефинансирование и для чего оно нужно?

Рефинансирование – оформление нового кредита на более выгодных условиях, за счет которого гасится предыдущая задолженность. Некоторые ошибочно считают, что это то же самое, что реструктуризация, однако важно понимать различия.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации? Рефинансирование выступает отдельным видом оказания помощи должникам. Несмотря на то, что некоторые относят его к разновидностям реструктуризации, обратим внимание, что это не так. Более того, гражданин может оформить рефинансирование ипотеки после реструктуризации. Отличие заключается в том, что в первом случае человеку предоставляется целевой кредит в новом банке по выгодным условиям. Целевой, это значит, что потратить его можно только на погашение одного или нескольких имеющихся задолженностей. Во втором случае должники связываются напрямую с кредитной организацией, меняя условия кредитования на более выгодные.

Читайте также:  Регистрация строений на дачном участке: порядок оформления и регистрации построек на земельном участке

Условия реструктуризации ипотеки

Ранее указывались условия, в которых человек может обратиться за помощью и оформить реструктуризацию ипотеки. В связи с этим, можно выделить отдельные категории граждан в данной ситуации.

Граждане, имеющие право на получение помощи:

  1. На иждивении которых находятся несовершеннолетние дети, как свои, так и взятые под опеку.
  2. Ветераны боевых действий.
  3. Лица, имеющие на попечении инвалидов.
  4. Граждане с ограниченными возможностями.
  5. Иные лица, которые нуждаются в помощи и не могут самостоятельно выплатить ипотеку.

Обратите внимание! При оформлении реструктуризации ипотеки физическому лицу, обязательно учитывается среднемесячный доход каждого члена семьи заемщика, а так же созаемщиков, если таковые есть. Он должен быть не более удвоенного показателя прожиточного минимума. Для этого берется совокупный доход всей семьи за последние три месяца, из него вычитается размер платежа по займу, делится на количество членов семьи. Получившийся показатель сравнивается с прожиточным минимумом.

Возможна ли реструктуризация ипотеки с материнским капиталом с помощью государства? Не дожидаясь достижения ребенком возраста 3 лет, вы сможете за счет средств материнского капитала оплатить либо первоначальный взнос за ипотеку, либо погасить основной долг и проценты. В таком случае последующее рефинансирование может вызвать сложности в оформлении – банки часто отказывают таким семьям.
Требования к жилому помещению

Законодательно предусмотрены некоторые требования, которым должна соответствовать недвижимость, на приобретение которой бралась ипотека. Реструктуризация кредита-ипотеки возможна, если:

  1. Общая площадь однокомнатной квартиры не превышает 45 кв. метров, площадь двухкомнатной квартиры не должна быть более 65 кв. метров, трехкомнатной – 85 кв. метров.
  2. Показатель стоимости одного квадратного метра жилья не должен быть более 60% стоимости квадратного метра типовой квартиры на региональном уровне.
  3. Квартира должна быть единственной недвижимостью в собственности семьи. При этом допускается наличие доли в другом жилье, но она не должна превышать 50%.
  4. Срок действия договора ипотеки не должен быть менее 1 года на момент подачи документов.

Обратите внимание! Указанные требования не распространяются на многодетные семьи.

Процедура реализации

Наверняка, вы задались вопросом, как сделать реструктуризацию ипотеки? Для этого необходимо следовать 5 простым шагам:

  1. В том случае, если у Вас возникли сложности, выберите основание, по которому проходите, а так же обратитесь в кредитную организацию. Уточнить у специалистов, можно ли получить помощь и оформить процедуру.
  2. Собрать необходимые документы, написать заявление на реструктуризацию ипотеки по программе АИЖК.
  3. Предоставить собранные документы в банк. Обращаем внимание, что подать можно не только лично, но и заказным письмом, если отделения нет в вашем городе. Некоторые банки, например, Сбербанк допускают возможность заполнить заявку онлайн через сайт.
  4. После принятия и проверки специалистом, заключить дополнительное соглашение, направленное на оказание помощи заемщику. При этом, нужно обговорить какие именно формы выбираете, установить и согласовать новый график.
  5. В полном объеме, в установленный срок вносить платежи по ипотеке. В противном случае сотрудники банка пересмотрят условия кредитования в обратную сторону, не выгодную для плательщика.

Обратите внимание! При подписании дополнительного соглашения, необходимо удостовериться, что предыдущий договор был аннулирован, по общему правилу выдается справка из банка, подтверждающая это. Кроме того, прежде всего ознакомьтесь с новым графиком платежей, только потом соглашайтесь подписывать документ.

Сколько раз можно делать реструктуризацию ипотеки? Важное условие оформления процедуры – ранее по данной ипотеке не должна была использоваться никакая форма реструктуризации. То есть совершать данный процесс можно только один раз, на последующий Вас просто придет отказ. Таким образом, рефинансирование ипотеки после реструктуризации и наоборот не допускается.

Пакет необходимых документов

Важным этапом является сбор документов для реструктуризации ипотеки. Для этого важно понимать, что необходимо предоставить сотрудникам банка. Перечень зависит от причины и условий проведения процедуры, то есть тех обстоятельств, в которые попала семья или человек.

Универсальный список документов указан по ссылке выше, он включает разные случаи для предоставления отдельных документов, например:

  1. В случае увольнения человека – копия трудовой книжки, желательно для сверки предоставить оригинал. Можно так же предоставить выписку из центра занятости, подтверждающую то, что человек стоит на учете по безработице.
  2. Перевод на другую, менее оплачиваемую должность, либо снижение зарплаты – справка формы 2НДФЛ.
  3. Ликвидация организации, в которой трудился заемщик – копия трудовой книжки, если ипотека на работнике или свидетельство о ликвидации индивидуального предпринимательства для собственника.
  4. Инвалидность, заболевание – справка от врача, либо заключение медико-социальной комиссии о присвоении инвалидности.
  5. Рождение малыша – свидетельство о рождении.
  6. Смерть родственника – свидетельство.

Помимо подтверждающих документов подается так же паспорт, кредитный договор в первоначальном виде, который были заключен в период оформления ипотеки, заявление. В некоторых случаях сотрудники могут запросить документы на квартиру.

Важно! Образец (бланк) заявления на реструктуризацию ипотеки можете найти в отделении банка, либо на сайте. Однако, подойдет и общий бланк, который отражает все требования заемщика.

Банки, предоставляющие услугу реструктуризации

В приведенном перечне банков принимались во внимание отзывы клиентов и удобство для человека, кроме того список является открытым, то есть не все банки будут далее рассмотрены. Наиболее распространенными являются:

1. Сбербанк – наиболее удобный и распространенный банк, который и в вопросах оформления ипотеки достиг многого, например, сформирована система ДомКлик. Она помогает семье выбрать дом, квартиру и оформить ипотеку прямо на сайте банка, а так же ДомКлик поможет продать недвижимость. Кроме того, в Сбербанке можете подать заявку онлайн, о чем уже говорилось. Достаточно часто в Сбербанке одобряются заявки на проведение реструктуризации ипотеки на меньший процент. Для подробной консультации можете позвонить на горячую линию +7 495 500-55-50.

2. В 2019 году не исключением в предоставлении реструктуризации ипотеки является и Газпромбанк. На сайте представлены условия и требования банка для оформления процедуры, онлайн заявка не предусмотрена, но так же можете позвонить и узнать всю информацию по телефону.

3. ВТБ 24 предоставляет услугу в весьма необычной форме, допускается получение стабилизационного кредита. Это займ, который позволяет покрыть ипотеку, но в отличие от рефинансирования получить его можно только в ВТБ.

4. Наряду с обычными формами реструктуризации в СвязьБанке есть услуга заключения мирового соглашения между организацией и должником. В рамках нее предусматриваются новые условия и достигается компромисс.

5. Достаточно много положительных отзывов касается процесса реструктуризации валютной ипотеки в Абсолют Банке. Сотрудники всегда относятся индивидуально к каждой ситуации, смотрят основания и предлагают пути решения. Связаться с Абсолют Банком можно только по телефону или лично.

6. В Альфа-Банке существует такая услуга, как реструктуризация делового портфеля, когда пересматриваются существенные условия по займам организации, чтобы избежать процесс банкротства. Удобной услугой стал калькулятор реструктуризации ипотеки, который есть прямо на сайте банка. С помощью него можно рассчитать выгодную ставку и график погашения.

Кроме того, услуги реструктуризации оказывают в таком банке, как Дом.рф. Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Возрождение, банк Открытие не так давно начали предоставлять рассматриваемую услугу, однако такие случаи становятся все более частными.

Заключение

Вы познакомились с такой процедурой, как реструктуризация, несмотря на страшное и серьезное название, она весьма проста в оформлении. Если граждане попали в сложную финансовую ситуацию, настоятельно рекомендуется обращаться даже не к юристам, а к сотрудникам банка, в котором была оформлена ипотека. В большинстве случаев кредитные организации идут на встречу заемщиков, пересматривают условия кредитования, графики платежей и иные льготные условия. Желаем успехов в данной процедуре!

Реструктуризация ипотеки в 2019 году: что это такое и как её сделать с помощью государства

Эффективным решением квартирного вопроса является ипотека. Однако из-за различных обстоятельств иногда наступает такой момент, что заёмщик не может выплачивать взятую ссуду в полном объёме. Согласно договору, банк может отобрать купленную недвижимость за просроченный платёж, но для него это невыгодно, так как он в первую очередь заинтересован в возврате заёмных средств. Поэтому банк и предлагает реструктуризацию ипотеки, то есть изменение условий займа.

Суть процедуры

С начала 2008 года, в период кризиса, востребованной услугой среди населения стала реструктуризация ипотечных кредитов. Она позволяла заёмщикам отсрочить платежи на льготный период. По сути, этот процесс означал перезаключение договора с кредитной организацией с более лояльными условиями, например, со снижением годовой ставки.

Со стороны кажется, что банку совсем невыгодно изменять условия договора, но это совсем не так. Подводные камни кроются в том, что на самом деле общая сумма выплат не уменьшится, а в некоторых случаях даже увеличится, ведь с уменьшением процентной ставки обычно растет срок погашения ипотеки. Другими словами, долг не уменьшается, а распределяется на более длительное время.

При этом в случае просрочек по платежу банк, чтобы не отбирать недвижимость клиента, может даже увеличить не только срок ежемесячных выплат, но и процентную ставку. Но тут следует отметить, что перезаключение договора может происходить только при обоюдном согласии участвующих сторон. Обычно инициатива исходит от заёмщика, а банк её поддерживает.

В результате финансовое учреждение избавляется от обычно длительных судебных разбирательств, связанных со взысканием долга, а должник не ухудшает свою кредитную историю и не теряет жильё. При этом важно, чтобы заёмщик, понимая о возможных проблемах с погашением ипотеки, вовремя обратился в банк с заявлением о предоставлении льготного договора. Ведь в этом случае с большой долей вероятности кредитор сможет подобрать оптимальный вариант решения проблемы.

Таким образом, реструктуризация — это финансовая услуга, направленная на способствование выплат банковской задолженности и выполнение заёмщиками взятых на себя обязательств согласно ипотечному договору. При этом реконструкция выгодна и государству, так как проблемы на ипотечном рынке плохо влияют на экономическое развитие страны. Поэтому в 2019 году существуют специальные механизмы, поддерживающие процедуру.

Процесс перекредитования

Обычно заёмщик, понимая, что не сможет соблюдать свои обязательства перед кредитором, обращается к нему с заявлением, в котором указываются веские причины для пересмотра условий предоставления ипотеки. Также уполномоченный менеджер финансовой организации может первым связаться с должником и предложить ему изменить договор.

Банк принимает заявление, рассматривает возможность его удовлетворения, а в случае одобрения предлагает клиенту перезаключить договор на новых условиях. При согласии должника подписывается новое соглашение, а старое аннулируется.

Обычно, вне зависимости от инициатора процедуры, кроме заявления, заёмщику понадобятся следующие документы для реструктуризации ипотеки:

  • паспорт гражданина РФ;
  • анкета (может быть совмещена с формой заявления);
  • трудовая книжка;
  • свидетельство, подтверждающее право собственности на недвижимость;
  • предыдущий договор;
  • справка с последнего места работы о полученных доходах за последние шесть месяцев (форма 2-НДФЛ);
  • в случае заключённого брака — разрешение на изменение условий со стороны супруга (супруги).

Готовая пошаговая инструкция:

Главное, на что обращается внимание банка при вынесении решения — это действительное изменение уровня доходности должника. Специальный агент оценивает финансовое состояние клиента и его способность соблюдать ранее взятые обязательства.

Принципы реконструкции соглашения

  1. Возвратность — вне зависимости от ситуаций, возникающих у заёмщика, взятая в долг сумма должна быть возвращена кредитору в полном объёме.
  2. Срочность — устанавливает определённый промежуток времени, в течение которого заём должен быть возвращён. Нарушение установленного срока предполагает штрафные санкции в виде увеличения суммы выплат.
  3. Платность — обозначает возмездность ипотечной сделки, то есть предусматривает не только возврат, но и уплату вознаграждения за использование ссуды.
  4. Обеспеченность — выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов банка при возможном несоблюдении заёмщиком принятых обязательств.

Варианты перезаключения договора

Существует несколько видов реструктурирования долга, возникшего по ипотеке. Они могут использоваться сразу вместе или по отдельности. При выборе новых предоставляемых условий договора кредитор учитывает не только текущее финансовое состояние должника, но и оценивает их изменение в будущем.

Однако в 2019 году существуют и другие варианты, предлагаемые при перезаключении договора:

  • Изменение валюты кредитования . То есть банк предлагает перерассчитать ипотеку, взятую в иностранной валюте, в национальную. В результате оставшееся погашение будет проводиться только в рублях. Это актуально для населения, взявшего ипотеку под долларовую ставку на длительный срок.
  • Кредитные каникулы . Представляют собой обыкновенную отсрочку, предоставляемую заёмщику. В этом случае банк может предложить перенесение срока выплаты основного долга, при этом ежемесячные платежи не изменяются, или заморозить состояние всех платежей на определённое время. Чаще всего финансовые организации предоставляют отсрочку не более чем на 3 месяца, но бывают и исключения.
  • Списание части долга . Если доводы, предоставляемые банку заёмщиком, окажутся убедительными, кредитор может принять решение об уменьшении нагрузки ежемесячных платежей.
  • Изменение способа начисления . Банк может поменять процедуру выплаты ежемесячных платежей, например, заменив их с ежемесячных на ежеквартальные.
  • Уменьшение процентной ставки . На самом деле такое предложение относится к понятию рефинансирования — выкупа долгов в другом банке. Действующему клиенту кредитная организация может предложить такое условие в исключительных случаях, так как банку такие условия невыгодны.
  • Введение льготного периода . Кредитор может установить для должника определённый срок, в течение которого будет действовать пониженное значение процентной ставки.

Государственная программа

Для поддержания экономики страны на должном уровне правительством РФ была утверждена программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов населения путём принятия постановления № 961, вносящего изменения в раннюю его редакцию под № 373. Эта программа предусматривает отдельным категориям заёмщиков оказание помощи. В частности, она касается менее защищённых слоёв населения.

Из резервного фонда страны на реализацию программы выделено 2 млрд рублей, переведённых в фонд АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК»). Предложенные условия должны помочь более 1,3 тыс. кредиторам, финансовое состояние которых уменьшилось по ряду объективных причин.

В соответствии с программой реструктуризации ипотеки, договором должен быть предусмотрен следующий перечень условий: изменение валюты кредитования, установление процентной ставки не более 11,5%, снижение обязательств должника на величину, не превышающую предельной суммы возмещения за счёт разового прощения части займа, освобождение заёмщика от уплаты неустойки. При этом сокращение сроков кредитования не предусмотрено.

Нормативные документы

Использование такой финансовой операции, как реструктуризация ипотечного долга, эффективно помогает справиться с проблемами, возникающими у заёмщиков в случае резкого ухудшения их финансового состояния. Приобретение недвижимости в кредит находится под пристальным вниманием правительства страны. Именно оно, благодаря ряду законов, делает ипотечное кредитование доступным инструментом и обеспечивает социальные гарантии.

Нормативная база РФ, касающаяся ипотеки, состоит из ряда документов и актов, регулирующих отношения между заинтересованными сторонами. Главным из них является Гражданский Кодекс РФ. Кроме него, к основным документам относятся и другие законы о недвижимом имуществе. Они содержат правила заключения договора, обязанности и права сторон. Указывают на необходимость в обязательной государственной регистрации договора.

Правовая база гарантирует, что смысл ипотеки не изменится даже после реконструкции кредита. Иногда заёмщики, чтобы обмануть кредитора и не возвращать долг, используют следующую схему. Реконструированный объект ипотеки регистрируется в реестре как новый предмет, не обременённый кредитным соглашением с банком. В итоге финансовая организация теряет право взыскать задолженность за счёт заложенного имущество, так как формально его не существует.

Таким образом, у услуги есть недостатки. Например, некоторая дополнительная переплата. Но как бы то ни было, при возникновении проблем с ипотечным погашением всё же необходимо обратиться к кредитору и попробовать их решить, в том числе и с помощью реструктуризации.

Ссылка на основную публикацию